Regelgevend kader
De Verenigde Staten beschikken over een complex, meerlaags AML-kader dat de federale structuur van het land weerspiegelt. De basistekst is de Bank Secrecy Act (BSA) van 1970, versterkt door de USA PATRIOT Act van 2001 en de Anti-Money Laundering Act of 2020 (AMLA). De Corporate Transparency Act (CTA) van 2021, waarvan de eerste verplichtingen in 2024 van kracht werden, introduceerde een federaal register van uiteindelijk begunstigden.
FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network), binnen het ministerie van Financiën, is de centrale autoriteit. FinCEN beheert de BSA, verzamelt en analyseert transactierapporten (CTR, SAR), onderhoudt het CTA-register en vaardigt AML-voorschriften uit. Het werkt nauw samen met federale banktoezichthouders (OCC, Federal Reserve, FDIC), de SEC en het DOJ. OFAC beheert de economische sanctieprogramma's.
Het Amerikaanse kader wordt gekenmerkt door overlappende federale en staatsrechtelijke vereisten. Bepaalde staten (met name New York met zijn DFS) leggen aanvullende AML-verplichtingen op.
Wie moet voldoen
- Banken en credit unions: commerciële banken, spaarinstellingen, kredietverenigingen
- Broker-dealers: effectenmakelaars, onder toezicht van SEC en FINRA
- Verzekeringsmaatschappijen: levensverzekeraars
- Beleggingsfondsen: mutual funds
- Money Services Businesses (MSBs): geldovermakers, wisselagenten, geregistreerd bij FinCEN
- Casino's en card clubs
- Handelaren in edelmetalen, stenen of juwelen
- Niet-bancaire hypotheekbanken
Anders dan de Europese aanpak zijn advocaten, accountants en makelaars op federaal niveau niet formeel onderworpen aan BSA/AML-verplichtingen, hoewel de CTA de aangifteplicht voor uiteindelijk begunstigden heeft uitgebreid naar de vennootschappen zelf.
Vereisten voor klantenonderzoek
Standaard klantenonderzoek (CDD)
De CDD Rule (2018) legt vier pijlers van zorgvuldigheid op: Customer Identification Program (CIP) — minimaal naam, geboortedatum, adres en identificatienummer (SSN voor Amerikaanse burgers). Identificatie van de uiteindelijk begunstigde — elke persoon met 25% of meer van het eigen vermogen of met significant control. Onder de CTA moeten vennootschappen hun UBO's zelf bij FinCEN melden (BOI). Begrip van de relatie en doorlopende monitoring.
Verscherpt klantenonderzoek (EDD)
- Private banking-rekeningen voor niet-VS-personen
- Correspondentierekeningen voor buitenlandse financiële instellingen
- Senior foreign political figures (equivalent van PEP's)
- Shell banks: verboden correspondentierelaties
- Landen met hoog risico: geïdentificeerd door FinCEN of de FATF
Vereiste documenten
Voor natuurlijke personen (VS-burgers): geldig rijbewijs, VS-paspoort, Social Security Number (SSN). Voor niet-ingezetenen: buitenlands paspoort, buitenlands identificatienummer of ITIN. Voor rechtspersonen: Articles of Incorporation, EIN, BOI-aangifte bij FinCEN, identiteitsdocumenten van alle UBO's (25%+). Bewaartermijn: 5 jaar.
Meldingsverplichtingen
Currency Transaction Reports (CTRs): verplichte melding van contante transacties van 10.000 USD of meer. Suspicious Activity Reports (SARs): bij verdachte transacties van 5.000 USD of meer. Termijn: 30 dagen. BOI-rapporten onder de CTA. OFAC-screening is een parallelle verplichting. In 2024 ontving FinCEN meer dan 4,6 miljoen SARs en 18 miljoen CTRs.
Sancties bij niet-naleving
Civiele boetes tot het hogere van het dubbele van het transactiebedrag en 1 miljoen USD per overtreding. TD Bank accepteerde een schikking van 3 miljard USD in 2024. Witwassen wordt bestraft met maximaal 20 jaar gevangenisstraf. Opzettelijke BSA-overtredingen met 10 jaar. Terrorismefinanciering met 20 jaar tot levenslang. OFAC-overtredingen leiden tot aanvullende sancties.
Hoe CheckFile helpt
Het Amerikaanse BSA/AML-kader is een van de meest veeleisende ter wereld. CheckFile biedt een AI-gestuurde documentverificatieoplossing voor CIP-, CDD Rule- en CTA-vereisten. Het platform verifieert rijbewijzen van alle 50 staten, VS-paspoorten en meer dan 6.000 internationale documenttypen. De volledige audittrail — met tijdstempel, 5 jaar gearchiveerd — voldoet aan de vereisten van federale examinatoren. API-integratie is compatibel met Amerikaanse banksystemen.